昂哈c到高c了求求潮“消失”的高息存款
◎记者马慜
“这两年存款利息一直在降。以前总觉得三五年的存款期限太长，现在只后悔其时没多存点。”资深储户李鑫一边懊恼，一边也对银行拉存款的积极性感应含混，“以前去银行存款还送米面油，现在感受不‘吭声’了。”
在存款利率连续下行确当下，大额存单“一单难求”，年利率3%以上的按期存款近乎绝迹。近期，
高息存款逐步“销声匿迹”的表象下，钱究竟往哪存？
三年内下调四轮存款利率连续下行
继存款利率多次下调后，被称为“揽储利器”的通知存款、协定存款等“类活期”存款也迎来调解，主打“起点低、期限灵活、收益高、自动滚存”的智能通知存款也一时难觅。
近日，ayx爱游戏银行、广发银行以及大连农商行等多家中小银行宣布通告称，将取消旗下通知存款产品的自动转存功效，或直接下架智能通知存款产品。
事实上，早在去年5月，包括国有大行、股份行等在内的多家银行就已下架智能通知存款产品，或下调通知存款利率加点上限。回溯来看，2022年9月，国有大行率先调降存款挂牌利率，拉开了存款“降息”的序幕。至今，存款利率历经四轮下调，通常是国有大行率先下调，股份行、中小银行跟进，“梯次”轮动调解存款利率。
存款的隐性本钱也在压降规模内。近期，市场利率订价自律机制宣布建议，要求商业银行禁止通过手工补息高息揽储。
由此来看，从刚性本钱到隐性本钱，银行欠债本钱压降“多管齐下”，一方面增加企业端活期存款留存，增强低息存款的吸收；另一方面对高息存款进行额度治理，减少高付息主动欠债。
“上述举措的出发点都是精细化治理存款付息本钱。”中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平体现，这也体现在银行的存款经营理念正在从用度驱动型存款、本钱驱动型存款向结算驱动型、业务驱动型存款转型，重点是利用金融科技手段提升效劳水平，通过提升账户的活跃度增加存款沉淀。
今年一季度，多家银行稀有泛起存款缩减现象。例如
“我们今年对高本钱存款的压降力度会很是大，包括协议存款、结构性存款、三年期以上的大额存单。我们制定了一些合理的增长目标，对高本钱存款的占比会有适当控制。”
存款按期化带来的挑战
消失的高息存款背后，是银行欠债治理这本“难念的经”。
目今贷款利率处于历史低位，在资产端订价下行的压力下，银行需要从欠债端着手“减负”，从而确保自身恒久效劳实体经济的能力。
“存款作为银行最重要的资金来源，对银行本钱和资产欠债治理都具有深远影响。”中国银行研究院博士后李一帆体现，银行增强主动欠债治理能力，就要掌握好存款业务的规模、订价及效率三者之间的关系，以及按期存款与活期存款、公司存款和个人存款的恰当配比，通过不绝调解存款结构优化资产欠债结构。
目今，存款按期化趋势是银行欠债端的主要特征——恒久限、高本钱的按期存款连续增加，企业端的活化资金却在减少，直接推升了银行的存款付息率，使得欠债端的压力越来ayx爱游戏。存款利率虽然降了，可是居民的储备意愿并未减退。中国人民银行统计数据显示，今年一季度人民币存款增加了11.24万亿元，其中住户存款增加了8.56万亿元。
存贷款两端的双重压力直接反应在净息差上。数据显示，商业银行截至2023年末的净息差已降至1.69%的历史低位，已低于监管合意水平。在42家上市银行中，2023年仅
“银行体系焦点欠债本钱仍然居高不下，泛起一定刚性特征。”
新一轮存款利率下调即将到来
得益于存款利率下调效能释放和银行主动压降欠债本钱步伐，今年一季度上市银行存款按期化压力已有所缓解，净息差降幅已有所收窄。
但这并不“故障”全行业打响息差守卫战。
在业内人士看来，今年银行净息差仍将走低，但降幅也会逐步收窄，考虑到宏观经济需要，存款利率另有下行空间。结适时点因素和历次存款利率下调的情况，国有大行调降存款利率大致爆发在每年5月、9月。
李一帆认为，2024年商业银行净息差仍将走低，以量补价的规模因素是支撑商业银行利息收入增长的要害。银行在未来要连续优化欠债端本钱治理，结合经济形势、监管要求和自身经营生长需要，“随行就市”动态调解利率水平，包管经营稳健生长。
“为缓解净息差下行压力，预计2024年存款利率或泛起多轮下调。”
新一轮存款利率调解的政策信号已经释放，日前召开的中共中央政治局集会提出，要灵活运用利率和存款准备金率等政策工具，加大对实体经济支持力度，降低社会综合融资本钱。
“从政策着力点看，下一步还将继续推动实体经济融资本钱稳中有降，预计也会呵护商业银行合理的净息差和利润空间，以确保银行体系的稳健性。考虑宏观经济的生长情况，存款利率仍有下行空间，净息差将尽可能维持基本稳定。”杨海平说。
责任编辑：张恒星
【编辑:马连良】
